Seguros y costos

¿Cubre el seguro las pruebas del BRCA?

En los Estados Unidos, las pruebas del BRCA generalmente son cubiertas por el seguro si el paciente cumple con ciertos criterios. La cobertura y los criterios del seguro varían según el plan de seguro médico, y los consejeros en genética son excelentes para determinar si es probable que el seguro cubra las pruebas. La Ley de atención asequible puede facilitar el acceso a las pruebas del BRCA al eliminar los copagos por pruebas de BRCA.

Algunas directivas de los seguros reflejan las directivas de la National Comprehensive Cancer Network, lo que significa que si usted cumple con los criterios médicos para las pruebas, su compañía de seguros cubrirá el costo. Otras compañías de seguros tienen criterios más específicos.

Por último, algunas empresas no cubren las pruebas adecuadas. Por ejemplo, Medicare cubre las pruebas de BRCA en muchos casos, pero solo cuando la persona ha tenido cáncer. Una persona con una mutación conocida en la familia sin antecedentes personales de cáncer no está cubierta. La cobertura de Medicaid típicamente varía de un estado a otro.

¿Tendré que pagar algo por las pruebas de BRCA?

Recuerde que, al igual que toda la atención médica, el hecho de que su seguro "cubra" algo no significa que no tendrá que pagar nada de su bolsillo. Puede que tenga que pagar:

• Copago: monto fijo de dinero que se paga por un servicio
• Coaseguro: un cierto porcentaje del costo total de un servicio
• El costo de la prueba hasta su deducible, que puede ser de varios miles de dólares si tiene un plan con un deducible alto. 
   

Deberá revisar los detalles de su plan de seguro médico para entender su cobertura. El consejero en genética o el laboratorio de pruebas genéticas puede ayudar a determinar el costo. Algunos laboratorios verifican previamente su información para determinar el costo de bolsillo, otros se ponen en contacto con usted si el costo supera un cierto umbral, y algunos laboratorios ofrecen planes de pago.

¿Qué ocurre si no tengo seguro o si mi seguro no cubre mi prueba de BRCA?

También hay opciones para las personas que carecen de cobertura de seguro para pruebas genéticas.

• Las personas sin seguro médico pueden ser elegibles para pruebas gratuitas en ciertos laboratorios.
• Las personas con cobertura insuficiente pueden solicitar ayuda económica a través de una organización llamada Cancer1Source, que cubre hasta $520 del gasto. La disponibilidad de fondos puede variar.
• El centro médico en el que se le hizo la prueba puede tener fondos especiales de beneficencia, aunque normalmente se deben cumplir criterios estrictos y la cobertura se considera según el caso. 
   

Si las pruebas para una persona de la familia son importantes para todos los demás, a veces las familias colaboran para cubrir el costo de las pruebas de esa persona, sabiendo que otros parientes no necesitarán las pruebas o requerirán una prueba más económica, según los resultados de dicho pariente. El consejero en genética puede ayudarlo a determinar si estos tipos de estrategias pueden ser apropiadas para usted o su familia.

¿Cuánto cuesta la prueba de BRCA?

Existen diferentes tipos de pruebas de BRCA, y en el último tiempo, más laboratorios han comenzado a ofrecer pruebas de BRCA. Históricamente, el costo de la prueba oscilaba entre los $475 y $4000, pero el costo de la prueba varía según el laboratorio. Los especialistas en genética son útiles al momento de determinar qué tipo de pruebas se necesitan.

La primera persona que se somete a la prueba en la familia a menudo tiene una secuenciación completa de los genes del BRCA1 y BRCA2, que es la prueba más costosa (puede costar alrededor de $3300 dólares). Si no se detecta ninguna mutación, se puede realizar una prueba adicional en busca de eliminaciones, duplicaciones y grandes reordenamientos en los genes por un costo adicional considerablemente menor. Una vez que un integrante de una familia obtiene un resultado positivo, otros parientes suelen requerir solo pruebas para una sola mutación, que es una prueba más simple que cuesta bastante menos.

Para las personas de ascendencia judía, a menudo se puede realizar una prueba más simple y menos costosa que examina las mutaciones frecuentes del BRCA dentro de esa población. Los antecedentes familiares determinan si la prueba de secuenciación más costosa y completa es necesaria para las personas con ascendencia judía asquenazí. Incluso si se detecta una mutación dentro de una familia, los demás parientes que le siguen que se someten a pruebas deben ser examinados para detectar las otras mutaciones fundadoras en judíos asquenazíes porque son frecuentes dentro de esa población.

¿Cubre el seguro mayor cantidad de pruebas de detección del cáncer de mama para portadores del BRCA?

Las aseguradoras suelen cubrir mayor cantidad de pruebas de detección del cáncer de mama para portadores del BRCA. Es posible que sus médicos deban escribir cartas de necesidad médica a su aseguradora, pero las directivas nacionales indican que la RM de mama y la mamografía deben realizarse anualmente a partir de los 25 años de edad, por lo que las aseguradoras generalmente las cubren.

¿Qué pasa si no puedo pagar mi examen de detección de cáncer de mama?

La actriz y portadora del BRCA, Christina Applegate, creó una fundación llamada  Right Action for Women. Esta fundación, en colaboración con otra llamada Patient Services, Inc. proporciona ayuda económica a mujeres de alto riesgo para las RM de mama. Usted o su médico pueden solicitar ayuda aquí. Otras organizaciones de su zona pueden tener programas similares. Muchos estados participan en el Programa Nacional de Detección Temprana del Cáncer de Mama y de Cuello Uterino de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC), que puede cubrir algunos exámenes preventivos, como las mamografías para las personas elegibles.

¿Un resultado positivo en la prueba genética me dificultará la obtención de un seguro médico?

A algunas personas les preocupa que las pruebas genéticas para detectar riesgos futuros para la salud puedan afectar su capacidad para obtener o mantener su seguro médico. Afortunadamente, una ley federal llamada Ley contra la Discriminación por Información Genética, o GINA por sus siglas en inglés, fue aprobada en 2008 y promulgada en mayo de 2009, y funciona de forma conjunta con leyes preexistentes contra la discriminación como la Ley Federal de Portabilidad y Responsabilidad de Seguros de Salud (HIPAA, por sus siglas en inglés).

La Ley GINA generalmente prohíbe a las compañías de seguros médicos o a los administradores de planes médicos solicitar o requerir información genética de una persona o de sus parientes, o utilizarla para tomar decisiones con respecto a la cobertura, las primas o las afecciones preexistentes. También protege a las personas de las decisiones de contratación, despido o promoción en el lugar de trabajo basadas en la información genética.

Por lo general, la ley GINA no se aplica a los empleadores con menos de 15 empleados, las fuerzas armadas, la Administración de Veteranos, el Servicio de Salud Indígena o el Plan Federal de Beneficios Médicos para Empleados. Sin embargo, todos los empleadores, salvo los pequeños, cuentan con protecciones similares.

En la actualidad, GINA no aborda temas sobre discapacidad o seguro de vida. Es importante entender que las leyes contra la discriminación genética no protegen a las personas de la discriminación por haber tenido un diagnóstico de cáncer.

¿Qué es la HIPAA y cómo puede proteger la información genética?

La Ley Federal de Portabilidad y Responsabilidad de Seguros de Salud (HIPAA) fue promulgada por el Congreso en 1996. Protege únicamente a los participantes de planes médicos grupales. Los planes médicos grupales no pueden:

• Aumentar las primas para el grupo sobre la base de información genética; esto incluye los antecedentes familiares, así como los resultados de las pruebas genéticas.
• Negar la inscripción basándose en información genética.
• Imponer exclusiones por afecciones preexistentes.
• Realizar otras formas de suscripción (asumir el riesgo de una persona) basándose en información genética, como excluir la cobertura de ciertos servicios, en función de la información genética proporcionada. 
   

En el mercado de seguros de salud individuales, GINA también evita que las compañías de seguros médicos utilicen información genética para denegar la cobertura, aumentar las primas o imponer exclusiones por afecciones preexistentes. Las aseguradoras tienen prohibido pedir a las personas o a sus parientes que se hagan una prueba genética. La violación de cualquiera de estos reglamentos puede generar multas.

¿Afecta un resultado de BRCA el seguro de vida?

Con el fin de suscribir una póliza de seguro de vida individual, las compañías de seguros de vida normalmente revisan la historia clínica y los antecedentes familiares de una persona. Los antecedentes personales o familiares de cáncer con o sin pruebas genéticas, podría afectar las primas del seguro de vida. Algunas compañías de seguros de vida consultan sobre las pruebas genéticas, mientras que otras no. Esto puede cambiar en el futuro. Algunas personas eligen comprar un seguro de vida antes de someterse a pruebas genéticas, ya que GINA e HIPPA no se aplican a los seguros de vida.